Как увеличить будущую пенсию самостоятельно: 7 рабочих способов

Несколько лет назад мой тесть вышел на пенсию и получил 14 000 рублей. Человек работал 35 лет на заводе. Я тогда задумался: а что получу я? Полез считать - и схватился за голову.

Меня зовут Лев Циммерман, я менеджер на машиностроительном заводе в Екатеринбурге. Веду этот блог с 2015 года - после того как сам попал на переплаты по кредиту и начал разбираться в личных финансах самостоятельно. Я не финансовый советник и не имею лицензий в этой области. Только личный опыт и цифры, которые я проверял сам.

Средняя страховая пенсия по старости в России - около 23 000 рублей. При этом прожиточный минимум пенсионера в большинстве регионов - 13 000-15 000 рублей. Разрыв между «выжить» и «жить достойно» придётся закрывать самостоятельно: чем раньше начнёшь, тем меньше усилий потребуется.

В этой статье - 7 рабочих способов увеличить будущую пенсию самостоятельно: от официальной зарплаты до государственных программ и инвестиций. Разбираю каждый по делу - что реально работает, что нет. Это не индивидуальная рекомендация и не инвестиционный совет - материал носит информационный характер. Решения принимайте сами.

Из чего складывается ваша пенсия: что нужно знать до начала

Прежде чем что-то улучшать, нужно понять, как это вообще устроено. Я сам долго не разбирался в пенсионной системе - казалось, до пенсии далеко. Потом сел и разобрался. Делюсь.

Страховая пенсия по старости состоит из двух частей. Первая - фиксированная выплата: 9 584,69 рублей в месяц (размер на 2026 год, после индексации на 7,6% с 1 января). Она одинакова для всех, кто выполнил базовые условия. Вторая - страховая часть, которая рассчитывается через индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Один пенсионный балл (ИПК) стоит в 2026 году 156,76 рублей. Формула простая:

Пенсия = 9 584,69 + (количество ваших баллов × 156,76)

Например, если у вас накоплено 80 баллов - страховая часть составит 80 × 156,76 = 12 540,80 рублей. Итого пенсия - около 22 125 рублей. Это примерно средний уровень по стране.

Есть и накопительная пенсия - для тех, кто успел формировать её до 2014 года (заморозка продолжается). Она вычисляется делением накоплений на 270 месяцев. Если у вас есть накопления - проверьте их размер отдельно.

Чтобы вообще получить страховую пенсию по старости, нужно выполнить три условия:

• Достичь пенсионного возраста: 60 лет для женщин, 65 лет для мужчин (по общему правилу)
• Иметь минимальный стаж - для страховой пенсии установлен законом в 15 лет
• Набрать минимальное количество баллов - требуется 30 ИПК

Если хоть одно условие не выполнено - страховой пенсии нет. Назначат социальную, но она меньше и на 5 лет позже. Об этом подробнее в следующем разделе.

Баллы начисляются исходя из официальной зарплаты - точнее, из страховых взносов, которые отчисляет работодатель в СФР. Порядок начисления баллов в РФ одинаков для каждого гражданина: чем выше белая зарплата, тем больше баллов за год трудовой деятельности. Стаж подтверждается трудовой книжкой, историей начислений или данными в СФР.

Как проверить свои накопления прямо сейчас:

• Через Госуслуги: раздел «Пенсия, льготы и пособия» - «Сведения о состоянии пенсионного счёта». Там видны накопленный стаж, количество баллов и прогноз пенсии
• Через личный кабинет СФР на сайте sfr.gov.ru - там же есть калькулятор для расчёта

Советую проверить прямо сегодня. Я проверил три года назад - обнаружил, что у меня «потерялся» год стажа с предыдущего места работы. Пришлось восстанавливать через архивы. Лучше разобраться заранее, пока документы ещё можно найти.

Работайте официально: почему белая зарплата кормит вашу пенсию

Это звучит банально, но именно здесь большинство теряет больше всего. Неофициальная занятость - это не просто «экономия на налогах». Это прямая потеря будущих выплат.

Механика простая. Работодатель отчисляет в СФР 22% от вашей официальной зарплаты - это обязательное пенсионное страхование. Эти деньги идут в общую систему и обеспечивают формирование ваших пенсионных баллов. Государство выплачивает пенсию исходя из той базы, которую каждый сотрудник формирует за трудовую жизнь. Чем выше белая зарплата - тем больше баллов вы накапливаете каждый год.

Посмотрим на конкретные цифры. Предположим, два человека одного возраста работают на одинаковых должностях, но в разных условиях:

Разница - больше 3 500 рублей в месяц только от зарплаты. Умножьте на 20 лет пенсионного возраста - это 840 000 рублей недополученных выплат. И это только от официального оформления, без каких-либо дополнительных вложений.

Теперь про тех, кто работает неофициально вообще. Если к пенсионному возрасту у вас не наберётся 15 лет стажа или 30 баллов - страховой пенсии не будет. Государство назначит социальную пенсию. Неофициальная занятость ведёт к социальной пенсии, а она назначается на 5 лет позже страховой и по размеру ниже.

Для мужчин это означает: не в 65, а в 70 лет. Прибавьте к этому средний уровень здоровья - и станет понятно, почему неофициальная деятельность в долгосрочной перспективе крайне невыгодна.

Если вы сейчас работаете частично в серую - стоит хотя бы подтвердить официальную часть. Даже небольшая белая зарплата лучше, чем нулевой стаж. Уровень отчислений прямо влияет на то, что вы получите через 20-30 лет - и изменить это задним числом уже не получится.

Докупите стаж и баллы: добровольные взносы в СФР

Есть ситуации, когда человек работал, но взносы за него не шли. Самозанятые, ИП без страховых платежей за себя, те, кто работал неофициально или несколько лет провёл в уходе за родственником. Формально эти годы в стаж не войдут. Но возможность всё-таки есть - статья 29 Федерального закона 167-ФЗ позволяет стать добровольным участником системы ОПС и перечислить взносы самостоятельно.

В 2026 году минимальная сумма за год стажа - 71 525,52 рублей. Это 22% от минимального размера оплаты труда, умноженного на 12 месяцев. За эти деньги вы получите год стажа и примерно 1,09 пенсионного балла. Максимальная сумма - 572 204 рубля (8 МРОТ × 12 × 22%), и тогда вы заработаете 8,72 балла.

Существует важное ограничение: через добровольные взносы, включая периоды самозанятости, можно закрыть не более 7,5 лет стажа за всю жизнь. Использовать этот инструмент выгодно для точечного закрытия пробелов, но не для тех, кто всю карьеру работал в тени.

Подать заявление можно через портал Госуслуги - раздел «Социальный фонд» - или лично в отделении СФР. После подачи документов и регистрации в системе вы перечисляете платежи до 31 декабря текущего года. Год засчитывается, если сумма не ниже минимального порога. Проверить, открылся ли стаж, можно в личном кабинете на сайте СФР.

Я сам когда-то обнаружил потерянный год стажа и восстанавливал его через архивы. Если бы знал про добровольные взносы раньше - часть ситуаций можно было бы решить проще. Но тут нужно считать: один год за 71 тысячу - это примерно 1,09 балла, что при нынешней стоимости балла даст прибавку около 130 рублей в месяц. Окупится примерно за 4,5 года с момента выхода на пенсию. Для кого-то это разумно, для кого-то - нет. Считайте под свою ситуацию.

Откладывайте выход на пенсию: как отсрочка увеличивает выплату

Это один из немногих способов увеличить пенсию, который не требует дополнительных денег - только желания продолжать работать. Если вы достигли пенсионного возраста, но не обратились за назначением выплат и продолжаете трудиться, государство начисляет повышающий коэффициент на ИПК и на фиксированную выплату.

За каждый год отсрочки ваш ИПК умножается на коэффициент 1,07, а фиксированная часть - на 1,056. Эти цифры не складываются, они перемножаются, и через несколько лет разница становится ощутимой. Отсрочка на 5 лет увеличивает итоговую пенсию примерно на 40-50%.

Если здоровье позволяет работать дольше пенсионного возраста - это реальный способ существенно повысить пенсию без дополнительных вложений. Но есть момент, который придётся просчитать честно. Пока вы не получаете пенсию, вы теряете реальные деньги. Если ваша пенсия составила бы 20 000 рублей в месяц, то за 5 лет отсрочки вы не получите 1 200 000 рублей. Повышенный размер после отсрочки составит примерно 28 000-30 000 рублей. Разницу в 8 000-10 000 рублей в месяц нужно будет «отбивать» - и это займёт ещё 10-12 лет. Реальная выгода от отсрочки на 5 лет проявится только ближе к 80 годам.

Одновременно работодатель продолжает начислять взносы, пока вы работаете - стаж и баллы всё равно накапливаются. Так что если здоровье позволяет и работа приносит доход, отсрочка может быть разумным решением. Но считайте свою ситуацию, а не абстрактные проценты.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС): государство доплатит вам до 36 000 рублей в год

С 2024 года в России работает новый инструмент - Программа долгосрочных сбережений. Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), регулярно вносите взносы, а государство добавляет своё софинансирование. Это не реклама - просто реальная схема, где бюджет доплачивает вам живыми деньгами.

Три бонуса, которые даёт ПДС:

Первый - государственное софинансирование до 36 000 рублей в год в течение 10 лет. Размер зависит от вашего дохода: при доходе до 80 000 рублей в месяц государство удваивает ваши взносы (но не более 36 000 руб./год); при более высоком доходе - добавляет меньше в процентном соотношении. Чтобы получить максимум, достаточно вносить 36 000 рублей в год.

Второй - налоговый вычет. Взносы в ПДС дают право на возврат НДФЛ. Лимит взносов для вычета - 400 000 рублей в год (это общий лимит для ПДС, ИИС-3 и негосударственного пенсионного обеспечения одновременно). Возврат: 13% - это до 52 000 рублей в год, а при доходе выше 5 млн рублей - 22%, то есть до 88 400 рублей.

Третий - страхование накоплений. Средства в ПДС застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Это вдвое больше, чем по банковским вкладам. Если НПФ обанкротится или потеряет лицензию - деньги вернут.

Выплаты из ПДС можно начать получать с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин - или через 15 лет после заключения договора (если этот срок наступит раньше). Досрочно воспользоваться накоплениями можно только в особых ситуациях: тяжёлая болезнь, потеря кормильца.

Как оформить: выбрать организации-НПФ из реестра ЦБ. Некоторые фонды позволяют заключить договор через Госуслуги или мобильное приложение, другие - только лично. Указать размер и периодичность взносов. Инвестировать средства фонд будет сам - в облигации, акции, другие инструменты. Доходность не гарантирована, но накопления защищены от убытков: если фонд сработал в минус, вам это не зачтётся как потеря суммы взносов.

Я пока не участник ПДС - честно говоря, только разбираюсь. Но если вам за 40, вы платите НДФЛ и у вас есть хоть какая-то возможность откладывать - попробуйте посчитать: 36 000 своих взносов + 36 000 от государства + 4 680 налогового вычета = почти 77 000 рублей в год на будущее. Это уже интереснее, чем просто вклад. Не финансовый советник, сам ещё считаю - но цифры выглядят серьёзно.

Инвестируйте самостоятельно: ИИС, вклады, ценные бумаги

Сразу оговорюсь: я не имею инвестиционного портфеля на бирже и не являюсь финансовым советником. Всё написанное ниже - информационный материал, не инвестиционная рекомендация. Каждый принимает решение самостоятельно и несёт ответственность за свои вложения.

Тем не менее игнорировать тему инвестиций в разговоре о пенсии нельзя. Государственная пенсия - это база, но самостоятельные накопления реально дают разницу между «хватает на хлеб» и «живу нормально».

Три инструмента, о которых стоит знать:

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС-3). Счета, открытые с 2024 года, должны работать минимум 5 лет - это важно понимать сразу. Главный бонус - налоговый вычет: можно вернуть 13% (или 22% при высоком доходе) с суммы взносов. Лимит вычета общий для ПДС, ИИС-3 и НПО - 400 000 рублей в год, то есть максимальный возврат от 52 000 до 88 400 рублей. На ИИС можно покупать облигации федерального займа, акции, фонды - выбирать инструменты по своему усмотрению. Открывается через брокера или банк, у которого есть лицензия.

Банковские вклады. Самый понятный и надёжный вариант: кладёшь деньги в банк, получаешь проценты. Вклады застрахованы государством до 1,4 млн рублей. Минус в том, что на длинном горизонте - 15-20 лет - ставки по вкладам могут отставать от инфляции. Но как часть стратегии, особенно для тех, кто не готов разбираться с рынком ценных бумаг, вклад - вполне разумный выбор.

Облигации и ОФЗ. Облигации федерального займа - долг государства перед вами. Доходность обычно выше ставок по вкладам, риск низкий. Купить можно через брокера или напрямую. Если сравнивать с акциями - облигации спокойнее, хотя и потенциальная прибыль скромнее.

Главный принцип здесь не в выборе инструмента, а в регулярности и времени. Простой расчёт: если откладывать ежемесячно по 5 000 рублей начиная с 30 лет до 60, при средней доходности 8% годовых накопится около 7,4 млн рублей. Если начать с 45 лет - только около 1,7 млн рублей. Разница в 4,3 раза - и всё это просто из-за 15 лет промедления.

Выбирайте доступный вам инструмент, начинайте с небольших сумм и откладывайте регулярно. Это работает независимо от того, что происходит с государственной пенсионной системой.

Используйте все льготы: уход за нетрудоспособными, декрет, Крайний Север

Многие не знают, что в стаж идут периоды, когда человек официально не работал. Эти периоды называют нестраховыми - но баллы за них начисляются, и иногда это существенные суммы.

Уход за детьми до 1,5 лет учитывается в стаже и даёт баллы: за первого ребёнка - 1,8 балла в год, за второго - 3,6 балла, за третьего и четвёртого - 5,4 балла. Максимально засчитывается уход за четырьмя детьми. Для женщин это часто становится неожиданным плюсом при назначении пенсии - декретные периоды действительно работают.

Уход за человеком с инвалидностью I группы или пожилым старше 80 лет тоже начисляет ИПК - 1,8 балла ежегодно. Особенности оформления: заявление подаёт неработающий ухаживающий через СФР. Назначение льготы происходит в виде зачёта баллов в стаж - это стоит сделать, если ситуация в семье есть.

Материнский капитал можно направить в пенсионные накопления матери. Редко используемая, но вполне легальная возможность. Особенно актуально, если женщина планирует долгий перерыв в карьере.

Отдельные льготы действуют по месту работы. Люди, которые трудились на Крайнем Севере, имеют право на повышение фиксированной выплаты к пенсии на 50%. Для тех, кто живёт и работает в сельской местности не менее 30 лет в сельскохозяйственной отрасли, - надбавка к фиксированной части 25%. Эти доплаты назначаются пожизненно и не зависят от размера страховой пенсии.

Как убедиться, что все эти периоды учтены? Запросите выписку из вашего лицевого счёта через Госуслуги или лично в отделении СФР. В выписке видны все учтённые периоды - стаж, баллы, нестраховые периоды. Если какой-то период отсутствует или учтён неверно, право подтвердить его через документы у вас есть. Иногда стоит просто проверить - и найти неучтённые месяцы, которые влияют на итоговую сумму.

Практический план: с чего начать прямо сейчас

Я не финансовый советник и не претендую на то, что знаю вашу ситуацию. Всё написанное в этой статье - личный опыт и то, что я сам изучил, разбираясь в своей пенсии. Это не индивидуальная рекомендация.

Но если вы дочитали до этого места, значит тема вас беспокоит - и это уже хорошо. Вот что разумно сделать в ближайший месяц:

1. Проверьте стаж и баллы. Зайдите на Госуслуги, найдите раздел «Пенсионный фонд» - там можно получить выписку из лицевого счёта. Посмотрите, что уже накоплено и нет ли ошибок в периодах стажа.
2. Убедитесь в официальном трудоустройстве. Если работаете - проверьте, что работодатель платит взносы. Это видно в той же выписке СФР по суммам за каждый год.
3. Рассчитайте прогноз. На сайте СФР есть пенсионный калькулятор - воспользуйтесь им с помощью личного кабинета или Госуслуг. Введите свои данные - он покажет примерную сумму при текущем темпе накопления. Цифра может оказаться неожиданной. Если возникнут вопросы по учёту периодов - обратитесь в отделение СФР.
4. Изучите ПДС. Поищите условия в НПФ - разные фонды предлагают разные ставки доходности. Сравните несколько, посчитайте, сколько составит государственное софинансирование в вашем случае.
5. Рассмотрите ИИС-3 или вклад. Если есть возможность откладывать ежемесячно хоть небольшую сумму - начните. Выберите инструмент, который вам понятен и доступен.
6. Проверьте нестраховые периоды. Были дети, уход за родственником, работа на Севере или в сельском хозяйстве? Убедитесь, что эти периоды отражены в вашем лицевом счёте. При необходимости - обратитесь в отделение СФР с документами.

Ни один из этих шагов не требует больших денег или специальных знаний. Многое решается через личный кабинет на Госуслуги за полчаса. Начните с любого удобного - финансовая безопасность в старости складывается из небольших решений, принятых заранее. Чем раньше начнёте, тем больше вариантов останется.

Список литературы

1. Федеральный закон от 28.12.2013 N 400-ФЗ «О страховых пенсиях» - КонсультантПлюс, актуальная редакция
2. Социальный фонд России - Определение размера страховой пенсии по старости, актуальные значения ИПК и фиксированной выплаты - sfr.gov.ru
3. Банк России - Условия и возможности Программы долгосрочных сбережений - cbr.ru
4. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» - КонсультантПлюс, актуальная редакция

Лев Циммерман

Екатеринбург

Веду этот блог с 2018 года. Не финансовый советник - обычный человек, который разобрался в теме после собственных ошибок. Пишу про кредиты, карты, страховки и банковские продукты так, как хотел бы прочитать сам.

Опыт:

7 лет личного изучения банковских продуктов, кредитования и страхования.

Страница автора