Пенсионные накопления: сколько у вас накоплено и как это узнать

Накопительная пенсия - это та часть пенсионных накоплений, которая живёт отдельно от страховой, на индивидуальном лицевом счете. Система обязательного пенсионного страхования устроена так, что эти средства перечислял работодатель, а не вы сами. Но многие до сих пор не знают: есть ли у них эти накопления вообще, где они хранятся и какой у них размер.

Я сам разобрался в этом только в 2021 году - когда начал проверять, куда ушли взносы за годы работы на заводе. Оказалось, что СНИЛС требуется не только для трудоустройства - через него можно получить выписку из ИЛС и увидеть всю историю своего пенсионного счёта. Специальные сервисы для этого доступны онлайн, бесплатно. До этого я понятия не имел, что у меня вообще есть накопительная часть.

Кого касается эта тема: всех, кто официально работал в период с 2002 по 2013 год. Именно тогда формировались пенсионные накопления в рамках системы социального страхования. Если вы работали в это время и получали белую зарплату - с высокой вероятностью у вас есть накопления в СФР или НПФ.

Узнать размер своих пенсионных накоплений можно через Госуслуги за 10-15 минут - выписка из индивидуального лицевого счёта (ИЛС) доступна онлайн и бесплатно для любого гражданина с подтверждённой учётной записью.

В этой статье - пять способов узнать размер своих накоплений, разбор самого удобного из них и объяснение того, что вообще означает ваш статус в системе ОПС. Я не финансовый советник - это мой личный опыт и то, что я выяснил, разбираясь самостоятельно.

У кого есть пенсионные накопления

Не у всех граждан России есть накопительная пенсия. Право на неё зависит от года рождения и того, был ли у вас официальный стаж в нужный период.

Основная категория - граждане 1967 года рождения и младше: у них накопительная пенсия формировалась автоматически, если работодатель перечислял взносы в систему пенсионного обеспечения. Работодатель отчислял 6% от зарплаты на накопительную часть пенсии - это происходило параллельно со страховыми взносами, без вашего участия.

Отдельная категория - мужчины 1953-1966 годов рождения и женщины 1957-1966 годов рождения. Для них взносы на накопительную часть делались только в 2002-2004 годах, после чего эту категорию вывели из системы. Суммы там небольшие, но они есть.

Мораторий с 2014 года. С 2014 года мораторий заморозил формирование новых пенсионных накоплений - все взносы работодателей теперь идут только на страховую часть. На практике это означает: то, что было накоплено до 2014 года, продолжает лежать на счёте и инвестироваться, но новые отчисления туда не поступают. Заморозка продлевается каждый год и действует до сих пор.

Проще говоря: если вы работали официально хотя бы несколько лет в период 2002-2013 и родились не раньше 1967 года - накопления у вас есть. Среди участников обязательного страхования таких большинство. Эти две категории охватывают практически всех, кто работал в тот период. Вопрос только в том, где они и какой их размер.

Как узнать размер накоплений: 5 способов

Запросить информацию о своих накоплениях можно через несколько каналов. Я пробовал три из них - расскажу, что реально удобно, а что только на бумаге.

Самый удобный способ - Госуслуги. Госуслуги позволяют получить выписку из ИЛС онлайн за 15 минут, без очередей и звонков. Вот как это сделать:

1. Откройте gosuslugi.ru и войдите в личный кабинет - с телефона или компьютера.
2. В строке поиска введите «выписка из лицевого счёта» или «сведения о пенсионных накоплениях».
3. Выберите услугу от СФР - «Получить сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта» (СФР до 2023 года назывался ПФР).
4. Нажмите «Получить услугу» - подтверждение личности не нужно, если учётная запись подтверждена.
5. Через несколько минут в личном кабинете появится электронная выписка в формате PDF. Её можно скачать через мобильное приложение Госуслуг или в браузере.

Выписка из ИЛС содержит сведения о стаже, баллах, страховщике и накопительной пенсии - всё в одном документе. Там же будет видно, в СФР или НПФ хранятся ваши накопления и какой их размер на текущую дату. Если нужно предоставить выписку в банк или другую организацию - документ принимается в электронном виде с подписью СФР.

МФЦ принимает заявления о предоставлении сведений из ИЛС лично - это вариант для тех, у кого нет подтверждённой учётной записи на Госуслугах. Если возникли вопросы, можно обратиться в службу поддержки портала. Но ждать придётся до двух недель.

Я проверил свои сведения через Госуслуги - занял весь процесс минут десять. Увидел сумму накоплений, которые формировались у меня в период работы до 2014 года. Честно говоря, сумма оказалась меньше, чем я ожидал - но хотя бы теперь знаю точно.

Что показывает выписка из ИЛС

Когда я впервые открыл выписку из индивидуального лицевого счета на Госуслугах, честно говоря, растерялся - там несколько разделов, и непонятно, куда смотреть. Разобрался методом тыка, расскажу, что там находится.

Выписка из ИЛС делится на пять основных блоков:

• Сведения о работодателях - все места работы, за которые в СФР поступали взносы. Учет идет по каждому периоду отдельно.
• Страховой стаж - суммарный стаж, который влияет на право получить страховую пенсию.
• ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент) - баллов накоплено на момент формирования выписки. Это ключевой параметр для страховой части.
• Страховщик по накопительной пенсии - здесь написано кто управляет вашими деньгами: СФР или конкретный НПФ.
• Сумма пенсионных накоплений - итоговая цифра на счете накопительной части, где указана сумма накоплений пенсионера на дату расчёта.

Накопительную часть ищите в нижних разделах выписки - там будет строка «страховщик» и рядом сумма. Если в строке страховщика стоит «СФР» - деньги в государственном фонде. Если название типа «НПФ Сбербанка» или «НПФ ГАЗФОНД» - значит в свое время был заключен договор и накопления переведены туда. В документе также отражены результаты инвестирования за весь период хранения средств.

Информацию про ИПК (баллы) смотрите отдельно от накоплений - это разные вещи. Баллы влияют на страховую пенсию, а сумма на счете - это накопительная. Многие путают.

Как рассчитать размер будущей выплаты

Формула расчета накопительной пенсии простая. Ожидаемый период выплаты устанавливается ежегодно федеральным законом (уточняйте актуальное значение на сайте СФР). Исторически это 270 месяцев - 22,5 года, и именно на это число делится сумма на счете.

Накопительная пенсия рассчитывается как сумма на счете, деленная на 270 месяцев.

Конкретный пример: если на счете 300 000 рублей, ежемесячная выплата составит 300 000 / 270 = 1 111 рублей в месяц. Немного, согласен. По России средний размер накоплений составляет около 68 100 рублей - это примерно 252 рубля в месяц к пенсии. Цифры скромные, но это именно то, что накопилось с учетом моратория с 2014 года.

Существует три вида выплат накопительной пенсии:

• Пожизненная - ежемесячно до конца жизни. Доступна большинству. Рассчитывается по формуле выше.
• Срочная - выплачивается в течение выбранного периода (не менее 10 лет). Доступна только тем, кто участвовал в программе государственного софинансирования или вносил материнский капитал.
• Единовременная - получить всю сумму сразу. Единовременная выплата доступна, если расчётный размер накопительной пенсии составляет не более 5% от суммы страховой и накопительной пенсий (ст. 4 Федерального закона N 360-ФЗ). То есть если у вас большая страховая пенсия - единовременно скорее всего не дадут, переведут на пожизненный формат.

Все виды выплат назначаются через СФР после достижения пенсионного возраста - выплата назначена быть не может раньше этого момента.

Я сам прикинул свою будущую выплату - получилось около 400 рублей в месяц. Разочаровывает, но лучше знать реальную цифру, чем жить в иллюзиях.

СФР или НПФ: где держать накопления

Этот вопрос я изучал дольше всего, потому что в свое время мне предлагали перевести накопления в НПФ. Не перевел - и до сих пор не знаю, правильно ли сделал.

Разница между СФР и негосударственным фондом вот в чем:

• СФР - государство управляет накоплениями через управляющую компанию ВЭБ.РФ. Доходность инвестирования невысокая, обычно на уровне инфляции или чуть ниже. Зато государство гарантирует сохранность номинала пенсионных накоплений при любых обстоятельствах.
• НПФ - негосударственный фонд заключает с клиентами специальный договор ОПС и управляет деньгами на рынке. Инвестиционный доход потенциально выше, но при использовании НПФ есть риск: если фонд сработал в минус, доходность за этот год обнуляется. Номинал государство тоже гарантирует, но накопленный инвестиционный доход - нет.

Главное правило при смене страховщика - правило пяти лет. Смена страховщика чаще одного раза в 5 лет влечет потерю инвестиционного дохода за текущий период. Изучите условия перехода заранее: если вы перевели деньги в НПФ, а через 2 года решили перевести в другой фонд или обратно в СФР - весь накопленный за эти 2 года доход сгорит. Останется только номинал.

Перевод оформляется через Госуслуги или МФЦ. Если хотите посмотреть тарифы и доходность конкретного НПФ - заходите в личный кабинет на сайте фонда, там показывается текущий размер накоплений клиентов и доходность управления по годам.

Я для себя решил пока не трогать - до пенсии далеко, лишний раз рисковать потерять доход при переходе не хочу. Но это мое личное решение, не совет.

Что делать, если данные в выписке неверны

После того как я получил выписку из ИЛС, первым делом полез сверять данные с тем, что помню. Ошибок у себя не нашел - но когда рассказывал знакомым, у нескольких они обнаружились. Ошибки в выписке - не редкость. Работодатель не перечислил взносы, стаж не учтён, НПФ сменился без вашего ведома. В случае ошибки разбираться необходимо официально и через документы, иначе никак. Сам через такой процесс не проходил - но вот типичный алгоритм по документам.

Три самые частые проблемы:

• Работодатель перечислял 6% от зарплаты на накопительную часть пенсии с задержкой или не полностью - в выписке это видно по пробелам за конкретные годы.
• Трудовой стаж не отображается за какой-то период - особенно часто у тех, кто работал в 1990-х или начале 2000-х, когда учёт вёлся хаотично.
• Неизвестный страховщик - НПФ, о котором вы ничего не слышали. Такое бывает при недобросовестных «переводах» через агентов.

Алгоритм если нашли ошибку:

1. Можно обратиться в СФР - лично в отделении, через МФЦ или через личный кабинет на Госуслугах. В заявлении указываете конкретный период и что именно не совпадает.
2. Приложить документы: трудовая книжка (или её копия), справки от работодателя о начисленных взносах, договоры, приказы - всё что подтвердит факт работы и зарплату за спорный период. Нужно будет предоставить полезные документы в оригинале или заверенной копии.
3. Ждать ответа. Официальный срок рассмотрения обращения - 10 рабочих дней. На практике бывает дольше, если СФР делает запросы в архивы.

Если СФР отказал или ответа нет дольше месяца - следующий шаг: жалоба в Прокуратуру или иск в суд. Прецеденты есть, и люди добиваются пересчёта.

Мой совет: не тяните. Чем старше период - тем сложнее подтвердить документами. Работодатель мог ликвидироваться, архивы потеряны. Лучше проверить сейчас, пока можно найти справки.

Итог: три действия прямо сейчас

Я не финансист и не советую вам, куда вкладывать деньги. Это мой личный опыт разбирательства - не инструкция. У вас может быть иначе. Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.

Три конкретных шага, которые можно сделать сегодня:

1. Зайти в личный кабинет на Госуслугах со СНИЛС и запросить выписку из ИЛС. Занимает 10 минут, документ приходит сразу. Там будут ваш ИПК, стаж и сумма накоплений - деньги, которые остались на счёте за все годы.
2. Проверить кто ваш страховщик. Размер накопленной суммы и то, кто ею управляет - СФР или НПФ - есть в той же выписке. Если НПФ незнакомый - возможно, вас перевели без явного согласия. Это стоит выяснить.
3. Посмотреть на ПДС - Программу долгосрочных сбережений. Эта программа направлена на увеличение будущей пенсии: государство даёт софинансирование к вашим дополнительным взносам и налоговый вычет. Пополнять счёт можно через банковские карты или мобильное приложение банка. Как использовать ПДС и сколько добровольных взносов вносить - решать вам. Я сам ещё не подключился, но изучаю.

Отдельно про правопреемников: если у вас есть накопления и вы хотите, чтобы они не пропали - оформите заявление о правопреемниках в СФР. По закону они могут получить накопления в течение 6 месяцев после смерти застрахованного. Без заявления - деньги уходят в резерв фонда.

Вся информация, которую я описал в этой статье, проверяется через Госуслуги и кабинет на сайте СФР. Никаких посредников не нужно. Я потратил на первичную проверку своих накоплений меньше получаса - и теперь хотя бы понимаю что там есть и что с этим делать дальше.

Список литературы

1. СФР - Социальный фонд России - Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта // sfr.gov.ru
2. Госуслуги - Получение сведений о состоянии индивидуального лицевого счёта // gosuslugi.ru
3. Банк России - Пенсионные накопления и накопительная пенсия // cbr.ru
4. Федеральный закон от 28.12.2013 N 424-ФЗ «О накопительной пенсии» // consultant.ru, 2013

Лев Циммерман

Екатеринбург

Веду этот блог с 2018 года. Не финансовый советник - обычный человек, который разобрался в теме после собственных ошибок. Пишу про кредиты, карты, страховки и банковские продукты так, как хотел бы прочитать сам.

Опыт:

7 лет личного изучения банковских продуктов, кредитования и страхования.

Страница автора