Коллекторы звонят родственникам должника - что делать по закону?

Мне позвонила мама в восемь вечера и сказала, что ей весь день названивают какие-то люди по поводу моего кредита. Объясняли, что я должен, просили повлиять, намекали, что надо «помочь сыну разобраться с долгом». Она была в панике. Я - тоже, но по другой причине: я понятия не имел, законно ли это вообще. Потом оказалось - нет, не законно. Но чтобы это доказать, мне пришлось разобраться с законодательством.

Меня зовут Лев Циммерман, я обычный менеджер с завода в Екатеринбурге. Не финансист, не юрист - просто человек, которого несколько раз в жизни неприятно удивляли банки и коллекторы. Веду этот блог, чтобы фиксировать то, что узнал сам, и делиться этим с такими же людьми. В этой статье разбираю конкретную ситуацию: что происходит, когда коллекторы начинают звонить не должнику, а его родственникам - маме, жене, брату. Имеют ли они на это право, как часто могут звонить, что делать, если звонки не прекращаются.

Коллекторы имеют право звонить родственникам должника только при одновременном выполнении двух условий: должник дал письменное согласие на контакт с конкретным человеком, и этот человек сам не возражает против общения. Если хотя бы одно условие отсутствует - любой звонок родственнику незаконен, и на него можно жаловаться в ФССП.

В статье разбираю тех, кто просто родственник, к договору отношения не имеет, но звонки всё равно идут. Для полноты картины разберу и смежные статусы: когда родственник всё-таки несёт финансовую ответственность по закону.

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника по закону

Вопрос «имеют ли право» тут не риторический - у него есть чёткий юридический ответ. Деятельность коллекторских организаций в России регулируется Федеральным законом 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Именно этот закон определяет, с кем, когда и как коллектор официально может взаимодействовать.

По умолчанию коллектор работает только с самим заёмщиком. Звонить третьим лицам, в том числе родственникам, он имеет право только при одновременном соблюдении двух условий. Первое: должник дал письменное согласие на взаимодействие с конкретным третьим лицом. Второе: этот человек сам не выразил отказа от такого взаимодействия. Оба условия должны выполняться вместе.

Здесь важный момент, который многие не знают. Когда человек берёт кредит в банке или МФО, он заполняет анкету и указывает контактное лицо - обычно кого-то из близких, кто может передать информацию, если с самим заёмщиком не удаётся связаться. Так вот: статус контактного лица в анкете не приравнивается к юридическому согласию на взаимодействие с коллектором. Это принципиальное различие. Договор займа и согласие на работу третьих лиц - разные документы с разными требованиями.

Коллектор, который звонит маме должника, ссылаясь на то, что она вписана в анкету, - скорее всего, нарушает закон. Разрешённое взаимодействие с третьими лицами требует отдельного письменного согласия, оформленного по правилам 230-ФЗ.

Ещё один обязательный момент: организация, которая звонит и представляется коллекторским агентством, обязана состоять в реестре ФССП. Это реестр операторов по возврату просроченной задолженности, который ведёт Федеральная служба судебных приставов. Если компании нет в реестре - её деятельность по взысканию незаконна в принципе, вне зависимости от содержания звонков. Проверить можно на сайте ФССП, введя название организации.

Отдельное правило: коллекторам запрещено разглашать информацию о долге заёмщика третьим лицам, включая родственников. То есть даже если звонок формально разрешён - сообщать маме сумму долга, условия договора, детали просрочки они не вправе. Это нарушение банковской тайны и персональных данных.

Без письменного согласия должника и без согласия самого родственника - любой звонок третьему лицу незаконен. Даже если человек указан в анкете. Даже если коллектор ссылается на какой-то пункт договора.

Сколько раз и когда коллекторы могут звонить: лимиты по закону

Даже если коллектор имеет формальное право на контакт - это не значит, что он может звонить без ограничений. 230-ФЗ устанавливает чёткие лимиты по частоте и времени звонков. Эти правила распространяются на взаимодействие как с самим должником, так и с любыми третьими лицами, которым коллектор получил право звонить.

Лимиты по количеству звонков в день, неделю и месяц фиксированные:

Текстовые сообщения - SMS, письма через мессенджеры, электронная почта - ограничены двумя сообщениями в сутки, четырьмя в неделю, шестнадцатью в месяц. Это два отдельных счётчика: звонки считаются отдельно, сообщения отдельно.

По времени суток тоже есть жёсткие рамки. В будние дни звонить разрешено только с 8:00 до 22:00. В выходные и праздничные дни - с 9:00 до 20:00. Звонок в воскресенье в 8:30 утра или в пятницу в 23:00 - нарушение закона, даже если всё остальное оформлено правильно.

Повторное взаимодействие после того, как человек явно выразил отказ от общения, также запрещено. Если родственник во время разговора сказал «не звоните мне больше» - это сигнал, который коллектор обязан зафиксировать. Продолжать звонки после такого заявления нельзя.

Личные визиты коллекторов тоже ограничены - не чаще одного раза в неделю и только в дозволенное законом время. На практике это редкость, но знать полезно.

По закону коллекторские агентства обязаны вести учёт всех контактов с фиксацией даты, времени и способа взаимодействия. Это значит, что при жалобе ФССП может запросить эти записи и проверить, не превышены ли лимиты. Если превышены - нарушение фиксируется по их же документам.

На практике многие коллекторские агентства эти лимиты нарушают, особенно в части времени и частоты звонков. Именно поэтому важно фиксировать каждый звонок: дата, время, номер, с которого звонили, содержание разговора. Это пригодится при подаче жалобы.

Кто из родственников может нести ответственность за долг

Первое, что я объяснил маме после той истории с коллекторами: она не должна банку ни копейки. Родственник заёмщика - это просто человек с общей фамилией или общим адресом. Кредитору родство юридически безразлично. Деньги брал заёмщик, он и отвечает.

Но три ситуации меняют картину. Если вы поручитель - вы подписали договор и взяли на себя обязательства отвечать за долг, если должник перестанет платить. Если созаёмщик - вы брали кредит совместно, и банк вправе требовать с вас напрямую. Если наследник - вы приняли имущество после смерти заёмщика, а вместе с ним и долги, но только в пределах стоимости того, что получили. Причём коллекторы и кредитор вправе обращаться к наследнику не раньше чем через 6 месяцев после открытия наследства - таков закон.

Родственник должника не несет ответственности по его долгу, если не является поручителем, созаемщиком или наследником, принявшим наследство.

Чтобы не было путаницы - вот простая таблица.

Если вы просто родственник - вы вне финансовых обязательств. Коллекторы не вправе давить на вас, угрожать или требовать денег. Ваша задача - знать это и не позволять вводить себя в заблуждение.

Что делать родственнику, если звонят коллекторы

Когда маме позвонили в первый раз, она растерялась и начала объяснять, где живет и работает мой брат. Это классическая ошибка - и коллекторы на неё рассчитывают. Алгоритм действий простой, но его нужно знать заранее.

1. Уточните данные звонящего. По закону сотрудники коллекторского агентства обязаны представиться: назвать агентство, своё имя и должность. Запишите эти данные сразу. Если человек отказывается представляться - это уже нарушение.
2. Ничего не сообщайте о должнике. Вы не обязаны давать адрес, место работы, телефон или любую другую информацию. Это личные данные третьего лица - разглашать их вы не должны, а коллекторы не вправе вас к этому принуждать.
3. Фиксируйте разговор и сообщения. Включите запись звонка - в большинстве смартфонов это делается в одно действие. Скриншоты SMS и мессенджеров сохраняйте сразу, с датой и временем. Это доказательная база, если дойдет до жалобы.
4. Сообщите должнику о звонке. Он должен знать, что коллекторы выходят на родственников. Возможно, он сможет отозвать согласие на общение с третьими лицами - тогда звонки прекратятся.
5. Устно потребуйте прекратить звонки. Скажите прямо: «Я не являюсь должником, прошу прекратить контакты со мной». Это не юридический документ, но фиксирует вашу позицию и иногда останавливает звонки.
6. При продолжении - жалоба. Если звонки не прекращаются, следует обратиться в ФССП или другие инстанции.

Отдельно - что нельзя говорить при разговоре с коллектором:

• Где сейчас находится должник
• Его место работы, рабочий телефон
• Есть ли у него имущество, автомобиль, счета
• Ваши личные данные - адрес, место работы
• Любые обещания «передать» информацию или «поговорить» с должником

Если коллекторы приходят домой - то же самое: фиксируйте визиты, не впускайте, не давайте никакой информации. По закону визит допускается не чаще одного раза в неделю - это тоже нарушаемое правило, которое стоит отслеживать.

Как официально прекратить звонки коллекторов родственникам

Устные требования помогают не всегда. Если звонки продолжаются - нужно действовать официально. Есть два пути, и оба законны.

Путь первый: должник отзывает согласие на контакты с третьими лицами. Если заёмщик когда-то дал банку или МФО согласие на взаимодействие с родственниками - он вправе его отозвать. Для этого нужно подать письменное заявление кредитору: банку, МФО или коллекторскому агентству, которому передан долг. Заявление отправляется заказным письмом с уведомлением о вручении - чтобы был документальный след. После получения заявления кредитор обязан прекратить использовать контактное лицо для связи.

Путь второй: родственник сам направляет письменный отказ. Если должник по каким-то причинам не действует - родственник вправе самостоятельно направить коллектору письменное заявление об отказе от взаимодействия. Это отдельный документ - не связанный с правами должника. Его также следует отправлять заказным письмом.

Есть ещё один инструмент - для самого должника. После четырёх месяцев просрочки заёмщик получает законное право полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами. Это не просто устный отказ - должник подаёт заявление через нотариуса или заказным письмом. После этого коллекторы обязаны прекратить любые контакты: с должником, с родственниками, со всеми третьими лицами, которым давалось согласие на взаимодействие.

Если задолженность настолько велика, что обычными заявлениями не обойтись - есть радикальный вариант: банкротство должника. Признание человека банкротом полностью прекращает все контакты коллекторов - и с должником, и с его родственниками. С долгами до 500 000 рублей и при соответствии условиям процедуры доступно внесудебное банкротство через МФЦ - без суда и без юридических расходов. Это финансовые последствия для самого должника, но для родственников - полная тишина.

Важный момент про контактное лицо в анкете: если кто-то из родственников просто указан там как «контакт» - это не даёт им право использовать вас для взаимодействия по долгу. Банк не вправе трактовать это как разрешение коллекторам вести переговоры с этим человеком о задолженности. Это распространённая подмена понятий, на которую рассчитывают недобросовестные организации.

Куда жаловаться на коллекторов: инстанции и порядок

Когда я разбирался с ситуацией вокруг маминых звонков, обнаружил, что у людей есть конкретные инстанции для жалоб - просто мало кто знает, куда именно и с чем идти. Расскажу по порядку.

ФССП (Федеральная служба судебных приставов) - основной надзорный орган над коллекторскими агентствами. Именно приставов нужно подключать в первую очередь, если коллектор нарушает 230-ФЗ: звонит чаще лимита, в неположенное время, угрожает, общается с родственниками без согласия. Жалобу подают онлайн на fssp.gov.ru - бесплатная, без госпошлины. Срок рассмотрения - 30 дней. ФССП может штрафовать агентства от 50 000 до 500 000 рублей за одно нарушение и в крайних случаях исключать компанию из реестра коллекторских организаций. Деятельность без включения в реестр незаконна.

Роскомнадзор - если коллектор раскрыл ваши персональные данные третьим лицам или сообщил соседям, коллегам, работодателю информацию о чужом долге без вашего согласия. Это нарушение закона о персональных данных, и РКН занимается именно такими делами.

Центральный банк РФ - когда нарушения исходят не от коллекторского агентства, а напрямую от банка или МФО, которые сами взыскивают долг, не переуступив его коллекторам. Жалоба подаётся через сайт ЦБ онлайн.

Прокуратура и полиция - если в общении были угрозы, запугивание, психологическое давление или преследование. Это уже не административные дела, а уголовные - статьи УК РФ про угрозы и вымогательство применяются и к коллекторам. Заявление в полицию пишется по месту жительства.

Важная деталь, которую я понял на практике: без доказательств жалобу формально примут, но рассматривать будут медленно. Нужны скриншоты звонков, записи разговоров (запись в России законна, если вы участник разговора), распечатки из журнала вызовов. Чем конкретнее - тем быстрее дела сдвигаются. Без доказательной базы юрист тоже мало чем поможет - он работает с тем, что есть на руках.

Вывод: защита родственников от коллекторов

Базовое правило, которое важно принять и запомнить: родственник не обязан платить чужой долг. Ни по звонку, ни по просьбе, ни под давлением. Способов заставить вас платить за другого человека у коллекторов нет - только психологическое давление в расчёте на незнание закона.

Если вам или близкому человеку начали звонить коллекторы, план простой:

1. Зафиксировать - скриншоты звонков, записи разговоров, даты и время.
2. Потребовать прекратить - письменное заявление об отзыве согласия на контакт (почтой или через личный кабинет МФО/банка).
3. Пожаловаться в ФССП - если звонки продолжаются после заявления или изначально были нарушения по частоте и времени.

Если у самого должника долг вырос до уровня, где стандартные кредитные выплаты уже не работают, - стоит рассмотреть реструктуризацию, рефинансирование или банкротство. По микрозаймам и небольшим долгам есть внесудебное банкротство через МФЦ - без судебных расходов. Это реальные способы выйти из ситуации. Риски банкротства существуют, но для человека в глубокой долговой яме они часто меньше, чем годы звонков и давления на работу и близких.

Напоследок скажу прямо: всё, что я написал в этой статье - это мой личный опыт и разбор того, как я понял закон. Я не юрист и не финансовый советник. Если ситуация сложная - с поручительством, наследством, или давление уже переходит в угрозы - лучше разобраться с профессиональным юристом. Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией.

Список литературы

1. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» - pravo.gov.ru (актуальная редакция)
2. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» - pravo.gov.ru
3. ФССП России - Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности - fssp.gov.ru
4. Банк России - Информация о правах потребителей финансовых услуг при взаимодействии с кредиторами по вопросам задолженности - cbr.ru

Лев Циммерман

Екатеринбург

Веду этот блог с 2018 года. Не финансовый советник - обычный человек, который разобрался в теме после собственных ошибок. Пишу про кредиты, карты, страховки и банковские продукты так, как хотел бы прочитать сам.

Опыт:

7 лет личного изучения банковских продуктов, кредитования и страхования.

Страница автора