Плюсы и минусы банкротства физического лица, особенности и как провести процедуру самостоятельно

Банкротство физического лица — это признание финансовой несостоятельности человека. Когда у гражданина нет возможности исправно уплачивать регулярные платежи по долговым обязательствам (например, платеж по кредиту), то он может быть признан несостоятельным. Сделать это может только суд, который принимает решение о признании лица банкротом.

Признание банкротом — это ответственный шаг. Конечно же, при помощи этой процедуры можно избавиться от непосильных кредитных платежей и полностью оградить себя от взысканий кредиторов, но имеет она и ряд негативных последствий.

Подобная процедура стала возможной совсем недавно, ведь соответствующие дополнения и изменения в федеральный законопроект о банкротстве были утверждены правительством в 2015 году. Ранее банкротом можно было объявить лишь юридическое лицо, и то при наличии конкретных факторов.

За последние годы банкротами в РФ были признаны более 40 тысяч граждан, а тех, которые расцениваются аналитиками как финансово несостоятельные, в 2018 году насчитывается более 660 тысяч человек. В дальнейшем все они могут быть законно признаны банкротами.

1. Признаки несостоятельности (банкротства) физлица

Законодательством четко прописана инструкция по каким именно признакам определяется потенциальный банкрот, а именно:

1. Общая задолженность перед одним или несколькими кредиторами должна быть не менее 500 тысяч рублей. В эту сумму учитываются все виды долгов, которые возникли перед физическими и юридическими лицами, а также иные задолженности по всем действующим кредитам и договорам займа.
2. Просрочка регулярных платежей должна быть не менее 3 месяцев. Деньги, которые взяты в кредит в банковских учреждениях учитываются автоматически, а вот неуплату платежей по займу, взятому у сторонних кредиторов (МФО, МКК, КПК) необходимо подтвердить в судебном порядке.
3. Невозможность рассчитаться по текущими задолженностям в дальнейшем. Такое доказательство неплатежеспособности физического лица является наиболее важным в начале судебного процесса и должно подтверждаться следующим:

• платежи кредитору не производились и полностью просрочены;
• свыше 10 % всех регулярных платежей имеют просрочку более чем на 30 дней;
• общая сумма задолженности человека значительно превышает оценочную стоимость его имущества (к имуществу приравниваются и права требования, если человек выступал кредитором и давал деньги взаймы);
• отсутствие законной возможности взыскать задолженность из-за полного отсутствия имущества у должника.

2. Преимущества и недостатки банкротства

Плюсы

Самым большим преимуществом того, что гражданин будет признан несостоятельным, является полное и законное списание долгов. Долговые обязательства перед кредиторами, возникшие по различным причинам, будут списаны на законных основаниях и человек сможет снова брать кредиты и займы.

Именно по этой причине должники и стараются чтобы их признали банкротами, отказываясь от такой альтернативы как реструктуризация долга. К тому же, более 80% должников практически не жертвуют собственным имуществом, так как изымать для уплаты долга у них попросту нечего. Единственное жилье и необходимые для жизни личные вещи закон изымать запрещает, а совместное имущество, которым владеют родственники, может изымается лишь в тех редких случаях, когда долг достигает суммы в десятки миллионов.

Также к плюсам банкротства можно отнести относительно спокойную дальнейшую жизнь. Во время проведения подобной процедуры и после того как человек будет признан банкротом, он полностью застрахован от осаждения судебных приставов и коллекторов. Можно спокойно планировать дальнейшую жизнь, а не лихорадочно искать средства для уплаты регулярных платежей по кредитным обязательствам.

Минусы

К минусам банкротства относятся:

• риск остаться без излишков жилья, таких как загородный дом или вторая квартира;
• риск остаться без предметов роскоши, которые прописаны в законодательстве;
• невозможность открыть собственное дело или управлять работающим бизнесом в течении 3-х последующих лет;
• необходимость уведомления банковских учреждений о том, что ранее человек был признан банкротом.

Что до запрета выезда за пределы страны, то он может быть наложен судом только во время проведения процедуры банкротства. После признания несостоятельности, человек не ограничен этим запретом и может беспрепятственно передвигаться как внутри страны, так и за ее пределами.

Примеры из жизни

Чтобы лучше оценить преимущества и недостатки банкротства физических лиц можно рассмотреть несколько реальных примеров данной процедуры:

1. В марте 2017 года, в Ростове, арбитражный суд изучал и рассматривал дело некого гражданина М. Его совокупный долг был более 800 тысяч рублей, а платить по долговым обязательствам ему было нечем. Так как человек плохо знал действующее законодательство он решил обратиться за консультацией к опытным юристам, которые и посоветовали ему не избегать этой процедуры.
   У должника было в наличии 200 000 рублей на счетах, что значительно меньше суммы долга. Он также имел в собственности старенькие жигули и дом, в котором жил со своей семьей. При подобных обстоятельствах суд сделал вывод, что реструктуризацию долга проводить просто бессмысленно.
   В судебном заседании был назначен независимый финансовый управляющий, которому и поручили реализовать то имущество должника, какое можно продать согласно федерального закона. Срок на продажу был назначен в полгода, но в дальнейшем был продлен еще на месяц по просьбе самого управляющего.
   С проданного имущества удалось выручить всего лишь 25 тысяч, так как автомобиль был не пригодным к продаже и был утилизирован как металлолом. Вырученная сумма пошла на уплату долгов первой и второй очереди, а остаток на долги третьей очереди.
   В итоге, с гражданина было списано более чем 600 тысяч долга и законно была признана его несостоятельность. Оплата услуг управляющего обошлась всего лишь в 25 тысяч. Были конечно и другие траты, такие как почтовые расходы и вознаграждение за консультации специалистов, но все они несущественны по сравнению со списанным долгом.
2. Жительница г. Архангельск имела потребительские кредиты на общую сумму около 550 тысяч рублей. Имущества минимум, а месячный доход составлял 50 тысяч.
   Суд принял решение не ходатайствовать о реализации имущества, а обязал кредиторов составить оптимальный план для реструктуризации текущего долга. План был утвержден не с первого раза, а при последующем его рассмотрении (по ходатайству должницы) стало понятно, что реализовать его просто физически невозможно. Исходя из этой ситуации реструктуризация судом все же была отменена.
   В итоге, должница успела осуществить несколько выплат, пока договор реструктуризации не был обжалован и отменен. Она потеряла более 50 тысяч, которые практически никак не повлияли на общую сумму задолженности. Также на необходимые услуги юристов было потрачено 25 000 рублей.
   Женщину все же признали несостоятельной и списали с нее долговые обязательства, правда для этого ей пришлось потратиться на 230 тысяч рублей, а это почти половина долга.

3. Как проводиться процедура банкротства

Подача заявления

Подобная процедура осуществляется в несколько этапов. Первый из них — это подача грамотно и достоверно составленного заявления в суд. Делать это может как сам гражданин, который хочет объявить себя банкротом, так и кредитор. Также этим правом наделен и уполномоченный орган, такой как налоговая инспекция.

Суд рассматривает заявление и если оно обосновано, то проводит заседание и назначает процедуру по реструктуризации долга. Заниматься ею будет независимый финансовый управляющий, который также назначается судом.

Реструктуризация долга

Второй этап — это собственно реструктуризация долга. Этим этапом занимается непосредственно управляющий. Именно в его обязанности входит сбор всей достоверной информации о должнике и сколько имеется в наличие имущества, ведение строгого реестра требований, поступающих от кредиторов, а также порядок собраний и согласование с кредиторами и должником грамотно составленного плана реструктуризации.

Реализация имущества

Если поданный план реструктуризации согласовать не удалось или же его попросту нет, то принимается решение о признании несостоятельности должника и назначается процедура реализации принадлежащего гражданину имущества. Процедура реализации имущества является третьим этапом банкротства.

На третьем этапе независимый финансовый управляющий, самостоятельно или при помощи сторонних организаций, проводит оценку имущества принадлежащего должнику и осуществляет его реализацию. Если по каким-либо причинам имущество не продано, а кредиторы отказываются его принять в счет погашения долговых требований, то оно возвращается в собственность должника. Также обязанностью финансового управляющего является подготовка соответствующих отчетов для подачи их в судебную инстанцию.

Признание банкротства

После завершения третьего этапа долги считаются полностью списанными. Это относиться и к тем обязательствам, о которых не заявлялось на стадии реструктуризации или во время реализации имущества. Важным фактом является то, что списанию не подлежат обязательства перед кредиторами, непосредственные требования по которым неразрывно связаны с личностью кредитора. К таким требованиям можно отнести обязательства о возмещении вреда, который был причинен правонарушением или преступлением.

Также списанию не подлежат:

• алименты;
• обязательства, которые возникли уже после того, как было подано заявление в суд;
• обязательства о возмещении вреда нанесенного имуществу, материального вреда или вреда жизни и здоровью человека, которые были причинены должником умышленно или по неосторожности;
• субсидиарная ответственности и другие долги.

Более подробно о долговых обязательствах, которые не подлежат списанию можно узнать из закона [urlspan]«О несостоятельности»[/urlspan]. Все требования, не подлежащие списанию, могут быть предъявлены должнику после признания его банкротом.

4. Стоимость и продолжительность процедуры

Суммы, потраченные на процедуру, могут быть разными. Они включают в себя следующие составляющие:

• госпошлина в сумме до 6 000 рублей. Оплачивается она одновременно с подачей в суд заявления о банкротстве;
• единоразовая оплата за услуги независимого финансового управляющего, которая обойдется не менее чем в 10 000 рублей. К этой сумме добавляется до 2% от стоимости проданного имущества и удовлетворения требований;
• оплата за внесение соответствующих сведений в ЕФРСБ, составляющая не менее 400 рублей;
• затраты на правовые услуги юриста или юридической компании, которая займется составлением всей необходимой документации.

Согласно статистических данных минимальная сумма за процедуру признания банкротом около 40 тысяч рублей. Максимальная стоимость зафиксирована в пределах 300 тысяч рублей. Важным фактором является и то, что если должник не имеет средств чтобы оплатить эту процедуру, то она будет прекращена на любом из этапов.

Длительность проведения процедуры банкротства зависит от некоторых индивидуальных обстоятельств должника и огромного количества других моментов. Разбирательство по делу может длиться сроком от трех месяцев до года. В среднем срок признания гражданина банкротом и списания с него всех задолженностей не более 7 месяцев.

5. Упрощенная процедура банкротства

Закон, дающий возможность признать несостоятельность физических лиц по упрощенной процедуре, начали рассматривать только в 2017 году. Воспользоваться этой процедурой смогут только те должники, совокупная задолженность которых не выше 700 000 рублей.

Согласно рассматриваемому законопроекту, упрощенная процедура банкротства применяется только к тем категориям граждан, которые в течении 3-х предыдущих лет не осуществляли операций по отчуждению имущества на сумму, превышающую 200 тысяч рублей.

Несостоятельными по упрощенной схеме будут признаваться только люди с долгами от 50 до 700 тысяч, и только в тех случаях, если общее количество кредиторов не больше 10. Также гражданин обязан проживать по одному адресу не менее 4 месяцев перед началом процедуры банкротства.

Пока законопроект не принят Правительством РФ, а если и будет утвержден, то вступит в законную силу не ранее чем в следующем году. Те должники, которые с нетерпением ждут принятия закона, рискуют расстаться со значительно бо́льшей суммой, так как такое понятие как неустойки и пени, за неуплату регулярных платежей, никто не отменял.

6. Как самостоятельно провести процедуру банкротства

Сбор документов

Быстро и легко стать банкротом не удастся. Для начала необходимо собрать все требуемые документы, в частности те, которые считаются неопровержимым доказательством несостоятельности. Это надо сделать для того, чтобы убедить судью в наличии неизбежных обстоятельств, при которых граждане могут быть признаны несостоятельными. Если доказательств будет мало, суд может заподозрить человека в попытке провести фиктивное банкротство, а это чревато ответственностью. Законом предусматривается, административная и даже уголовная ответственность за подобные действия.

Вся документация собирается за три предыдущих года. В судебную инстанцию понадобятся копии всех документов, некоторые из которых заверяются в соответствующих органах. Полный перечень документов необходимых в судебных процессах указан в статье 213.4 федерального закона № 127-ФЗ.

При сборе документов необходимо обратить особое внимание, ведь часть из них имеет ограниченный срок действия. Чтобы не пришлось брать их повторно некоторые запросы необходимо делать непосредственно перед подачей заявления.

Подача заявления в суд

Второй шаг — это подача соответствующего заявления в арбитражный суд. Перед этим необходимо точно рассчитать сумму долга, составить списки кредиторов, запросить официальные данные о состоянии банковских счетов, выбрать организацию из которой будет направлен финансовый управляющий.

Заявление в суд составляется строго по установленной форме. В нем указываются паспортные и контактные данные человека (номер телефона и почтовый адрес), сумма текущей задолженности, и оправданные причины, которые привели к значительному ухудшению финансового состояния. Также в заявлении стоит указать имеющееся в наличии имущество и действующие счета в банковских учреждениях страны и за ее пределами.

Подается заявление несколькими способами. Заявитель может самостоятельно принести его в суд или же направить по почте. Законной считается и подача заявления при помощи электронной почты и через специализированный кабинет на сайте арбитражного суда — [urlspan]https://my.arbitr.ru/Claim#person_bankrupt[/urlspan]

Образец заявления в суд

Скачать образец письменного заявления о признании физлица себя банкротом .doc >>

Судебное заседание

Уже на первом судебном заседании выноситься решение о неплатежеспособности должника. Если она подтверждена, то начисление штрафов, процентов и других начислений по кредитным договорам приостанавливается, а текущая сумма долга фиксируется. До конца судебного разбирательства она остается неизменной, а требовать с человека долги ни кредиторы, ни коллекторы не имеют законного права.

Реализация решений суда

Далее, пошагово происходит реализация решений принятых судом и предпринимаются следующие действия:

• реструктуризация, которая представляет собой значительные изменения условий погашения долга и его суммы;
• продажа имущества. Она осуществляется финансовым управляющим и проводиться по заранее по утвержденному плану;
• заключение мирового соглашения между сторонами судебного спора. Его можно оформить лишь до того, пока должник не признан банкротом.

После проведения всех необходимых процедур гражданин будет признан неплатежеспособным и полностью освобождается от кредитных долгов и преследования. В этом и состоит вся суть банкротства физических лиц.

7. Негативные последствия банкротства

После того как гражданин (физическое лицо) в судебном порядке был признан банкротом, на него накладываются следующие ограничения:

• запрет занимать управляющие должности и работать на значимых должностях в органах управления юридическими лицами. Запрет действует в течение последующих 3-х лет;
• невозможность подачи подобного заявления банкротстве в течение последующих 5-ти лет;
• необходимость сообщать о факте банкротства при оформлении договоров займа денег или получении кредитных средств. Данное условие также действует в течение последующих 5-ти лет.

Для некоторых граждан эти последствия являются незначительными, так как они больше никогда не оформляют кредит.

8. Как можно избежать банкротства

Заемщики часто узнают о своем банкротстве уже в то время, когда эта процедура уже начата. Если это нежелательно, то стоит позаботиться о быстром возврате долга кредиторам (как справиться с долгами).

Неплохим, и что самое главное законным способом избежать банкротства является рефинансирование (что такое рефинансирование). Оно представляет собой получение кредитных средств в другом банке и на более выгодных условиях. Эти средства банк самостоятельно направляет на погашение долгов по кредитным обязательствам должника.

Рефинансирование значительно отличается от реструктуризации. Оно осуществляется на тех же условиях, что и получение кредитных средств, а потому человек должен иметь официальную работу и стабильный доход. Для рефинансирования важна и положительная кредитная история, так как гражданам с плохой кредитной историей средства могут и не дать.

Оформление рефинансирования начинается с тщательного изучения его условий, так как это даст возможность минимизировать долги по новым кредитным обязательствам. Кредит, который берется для оплаты кредита, не должен стать неподъемным, а потому необходимо тщательно сопоставлять затраты на оформление нового договора.

Перед тем как самостоятельно начать процедуру банкротства необходимо тщательно все обдумать. Если бы признание неплатежеспособности и избавление от долговых обязательств было бы легким занятием, то каждый должник старался бы провести подобную процедуру.

Желаю вам удачи и всегда рассчитываться по своим обязательствам.