Собираетесь в путешествие за границу? Не забудьте взять всё самое необходимое, а также заранее позаботьтесь о приобретении полиса страхования путешествующих, также кратко называемого ВЗР. Что это такое – рассмотрим в рамках данной статьи.
1. Для чего нужно страхование ВЗР
В России пока не привита культура обязательной покупки полиса страхования выезжающих за рубеж, так как по закону это добровольный вид (точнее, совокупность видов страхования). Впрочем, выезжающие в страны Шенгена туда без этой страховки и не смогут попасть — наличие полиса ВЗР является обязательным условием для получения шенгенской визы.
Страхование ВЗР помогает туристам за небольшую плату (в среднем около 1-2 тыс. руб.) чувствовать себя комфортно за границей при различных заболеваниях и других неприятностях, речь о которых пойдёт далее.
Опытные страхователи, скорее всего, помнят, что ЦБ РФ обязал страховщиков возвращать премию в полном объёме, если клиент отказывается от страховки в течение 14 дней. Очень важно помнить, что этот так называемый период охлаждения не распространяется на ВЗР — в рамках данного периода деньги смогут вернуть только путешествующим по России.
2. Какие риски можно застраховать
Основной риск, который покрывается страховкой ВЗР — риск понесения медицинских расходов за рубежом. Минимальное страховое покрытие — 2 млн руб. по курсу ЦБ РФ (установлено законодательством), однако в данном виде все страховые суммы исчисляются в валюте.
В связи с этим страховые компании предлагают полисы со страховой суммой минимум 30000 евро и 35000 долл. В зависимости от программы в покрытие могут входить амбулаторное и стационарное лечение, экстренная стоматология, репатриация останков, а также юридическая помощь и услуги переводчика.
Однако многие забывают, что в полис ВЗР входят также и другие риски, которые могут пригодиться во время путешествия:
2.1 Несчастный случай
Страховка по этому риску действует аналогично медицинской, единственное различие: при получении травмы клиенту не возмещают расходы на лечение, а выплачивают оговорённую компенсацию.
2.2 Отмена поездки
Любая поездка может быть отменена по каким бы то ни было причинам: от банальной простуды до повестки в суд. Соответственно, можно обезопасить себя от полной потери денег в случае отмены поездки и вернуть часть стоимости тура.
2.3 Утрата багажа
Авиакомпания может задержать выдачу багажа или вовсе потерять его. Страховая компания будет готова возместить расходы, если в полисе будет выбран соответствующий риск.
2.4 Гражданская ответственность
Допустим, Вы поехали на отдых с ребёнком, и он разбил в гостинице зеркало. Согласитесь, не очень приятно выплачивать возмещение из своего кармана, а бесплатно Вас вряд ли потом отпустят. Ещё более актуальным этот риск становится на горнолыжных курортах, где можно случайно нанести повреждение третьему лицу.
На заметку автолюбителям: вместо ОСАГО за рубежом действует «Зелёная карта», а не полис страхования ВЗР.
Практически всегда полис ВЗР включает в себя медицинское страхование, а остальные риски идут как необязательные. Впрочем, некоторые компании, например, «Росгосстрах», продают отдельные полисы по любому из рисков.
3. Нужны ли дополнительные опции
Особое внимание нужно обратить на дополнительные опции в страховом полисе. С одной стороны, они делают страховку более дорогой, с другой — без них Вам никто не возместит расходы, если они связаны с какими-то особыми случаями. Рассмотрим их более подробно.
3.1 Занятия спортом
Очень часто причиной отказа в выплатах является отсутствие именно этой опции. Любые травмы при игре в пляжный волейбол или при катании на горнолыжном курорте покрываются только при наличии опции «Активный отдых» — полис обычно становится дороже в 2-3 раза.
3.2 Беременность
Будущие мамы не всегда хорошо могут перенести перелёты, поэтому страховые компании обычно не принимают беременных сроком более 31 недели. Стоимость страховки с данной опцией может быть в 3-5 раз выше стандартной, однако и хлопот у будущих мам гораздо больше.
Обратите внимание, что в случае рождения ребёнка за границей полис ВЗР для мамы не будет распространяться на новорождённого.
3.3 Учёба за границей
В правилах страхования обычно чётко прописано: на страхование не принимаются люди, живущие за границей на постоянной основе (если территория проживания и путешествия совпадают). Студенты также попадают в эту категорию, поэтому учащимся за границей обязательно нужен полис с соответствующей опцией. Если полис оформлен неверно, его обязаны переоформить после небольшой доплаты — данная опция увеличивает стоимость полиса в среднем на 5%.
3.4 Алкогольное опьянение
Упали с лестницы, будучи пьяным, и повредили колено? По стандартной страховке возмещения в таком случае не будет. Обратите внимание, что больница всегда будет присылать страховщику медицинские справки с обязательным указанием количеств алкоголя в крови (Как выплачивают возмещение страховые компании).
3.5 Солнечные ожоги
Пожалуй, любой отдыхающий в Турции слышал фразу от гида о том, что много лежать на солнце нельзя, тем более что страховка не покрывает ожоги и тепловые удары. Стандартная страховка их действительно не покроет, однако в последнее время на рынке появилась специальная опция для пляжного отдыха.
3.6 Хронические заболевания
Ещё одна частая причина отказов — обострение хронического заболевания. Причина их выведения в отдельную опцию вполне обоснована, так как полисы ВЗР часто используются пенсионерами при выезде на лечебные курорты Израиля, Германии и т.п., где стоимость медицинских услуг довольно высокая, а вероятность понесения расходов, по сути, всегда равна коэффициенту 1.
Старайтесь не экономить на дополнительных опциях, так как потом будет гораздо дороже оплачивать всё самостоятельно без каких-либо возмещений со стороны страховой компании.
4. Где лучше купить полис
Когда Вы определились, что именно будет включено в полис ВЗР, необходимо выбрать страховщика. Для этого можно пойти несколькими путями:
- Обратиться в уже известную для себя компанию. Обычно они привлекают своих клиентов, предоставляя скидки при покупке каких-то других видов страхования, например, ОСАГО.
- Посмотреть рейтинги страховых компаний по ВЗР. Например, их публикует «[urlspan]РА Эксперт[/urlspan]» на своём официальном сайте; можно сравнить компании по их сборам и уровню выплат.
- Посмотреть в интернете отзывы о самих компаниях, а лучше — об ассистансах (посреднических компаниях, в которые Вы и будете обращаться при страховом случае). Тут есть небольшой подвох: люди всегда напишут о плохом опыте, а вот хорошими воспоминаниями делятся редко; старайтесь всё же фильтровать информацию, так как чем больше компании, тем больше о них будут говорить плохого.
- Зайти на сайт «[urlspan]Черехапа[/urlspan]» — там можно сравнивать цены на страховки в разных компаниях по заданным условиям и выбирать самые дешёвые варианты.
Старайтесь ориентироваться не только на цену, но и на то, какие ассистансы работают с компанией, так как за качество медицинских услуг отвечать будут именно они.
5. Как купить полис онлайн
Страхование ВЗР – одно из самых удобных с точки зрения продаж в Интернете. Практически на всех сайтах крупных страховых компаний есть калькуляторы, где можно не только узнать стоимость страховки, но и там же её купить. Для этого понадобятся банковская карта или электронный кошелёк.
Также приобрести полис ВЗР можно на сайтах-агрегаторах, где есть сравнение цен на страховки разных компаний. Об одном мы уже упоминали ранее («[urlspan]Черехапа[/urlspan]»); ещё один известный агрегатор — «[urlspan]Сравни.ру[/urlspan]».
6. Что делать при страховом случае
При страховом случае нужно взять полис и найти контактный телефон. Запомните, это — номер ассистанса, а не страховой компании. Именно он уточнит у Вас детали и предложит два варианта:
- Лечение за свой счёт. Например, у ассистанса нет договоров с ближайшими больницами, а у Вас достаточно средств для самооплаты. После возвращения домой все чеки нужно будет предоставить страховщику, и он возместит расходы.
- Организация помощи силами ассистанса. В этом случае со страховой Вам вообще не придётся взаимодействовать.
7. Полезные советы
Подводя итог, страховка ВЗР в большинстве случаев — не обязательная, но крайне полезная вещь на отдыхе, спасающая от непредвиденных расходов на медицину за рубежом. Напоследок ещё несколько советов:
- Если Вам всё-таки жалко тратить много денег на полис для путешествующих, воспользуйтесь такой опцией, как установление франшизы. Например, если случаи стоимостью менее 100 долларов Вы готовы оплачивать сами, то и страховка подешевеет процентов на 10-20.
- В случае получения визы Вы можете обратиться в визовый центр с уже приобретённой страховкой, после чего последуют отказ с формулировкой «не соответствует требованиям» и предложение купить полис на месте. Не теряйтесь и свяжитесь со страховой компанией: Вам либо обязаны вернуть деньги из-за страховки с ошибками, либо визовый центр старается нажиться на Вас и продать полис подороже.
- Всегда имейте при себе на отдыхе деньги! Наличие страховки не гарантирует клиентам 100%-ную помощь за рубежом, так как больница имеет полное право не принимать Ваш полис или слишком долго согласовывать условия лечения через ассистанс. В связи с этим крайне не рекомендуется ехать за рубеж совсем без каких-либо средств.
- Каждая страна по-своему особенна, поэтому всегда советуйтесь с ассистансом, если происходит что-то экстраординарное по ходу лечения. К примеру, в Таиланде в больницах у иностранцев со спокойной душой отбирают паспорта и не выпускают до момента полной оплаты услуг. Это, конечно, не совсем нормально, но это и не единичный случай, поэтому в ассистанской компании Вас смогут об этом предупредить.
Делитесь полученными знаниями с друзьями и знакомыми.
Хорошего Вам отдыха и не болейте!
