Страховка при кредите - что включает и можно ли отказаться

В 2015 году я брал потребкредит на машину и в момент подписания документов менеджер положил передо мной ещё один бланк - страховой полис. Сказал: «Это обязательно, без него не одобрят». Я подписал не читая. Страховка обошлась в 87 000 рублей сверху - я узнал об этом только дома, когда пересчитал все бумаги.

Меня зовут Лев, я менеджер на заводе в Екатеринбурге, веду этот блог с 2016 года - после того, как сам разобрался в том, как устроены кредиты и что в них реально скрыто. Я не финансовый советник и не работаю в банке. Просто человек, который один раз крупно ошибся и с тех пор читает каждый договор.

В этой статье разберу, что такое страховка при кредите, что она реально включает, сколько стоит и можно ли от неё отказаться. Без рекламы страховых компаний - только то, что я сам понял на практике.

Коротко: что включает страховка при кредите. Стандартный полис призван защитить заемщика от непредвиденных рисков: смерти, инвалидности 1-2 группы, тяжёлой болезни или несчастного случая. Дополнительно - потерю работы (только сокращение, не увольнение по собственному). При ипотеке обязательно страхование недвижимости, при автокредите часто требуют КАСКО. Стоимость - от 5 до 15% от суммы кредита за весь срок, зависит от условий и срока. Отказаться можно в течение 14 дней после подписания договора.

Статья - про потребкредиты, ипотеку и автокредиты для физических лиц в РФ. Инвестиционное страхование жизни и страхование бизнеса здесь не рассматриваю - это отдельная тема.

Что такое страховка при кредите и зачем она нужна

Страховка при кредите - это договор между вами и страховой компанией. Вы платите страховую премию, а компания берёт на себя обязательство: если наступит страховой случай - погасит ваш долг перед банком. Полностью или частично - зависит от условий полиса.

Ключевой момент, который я долго не понимал: банк - это выгодоприобретатель, не вы. То есть деньги при страховом случае идут не вашей семье, а напрямую в банк в счёт погашения остатка долга. Семья получает не выплату - она получает закрытый кредит.

Зачем это банку - понятно: он снижает риск невозврата. Зачем это вам? Если вы единственный кормилец, есть ипотека и двое детей - финансовая защита через страховку реально имеет смысл. Умрёте или получите инвалидность - страховая компания закроет долг по займу. Долги не останутся на родственниках, семья не потеряет квартиру.

Другое дело, что банки часто навязывают страховку там, где она заемщику объективно не нужна. Типичная ситуация: клиент берёт потребкредит на 100 000 рублей, нет иждивенцев, есть накопления. Именно поэтому важно понимать механизм - чтобы самому решать, нужен вам этот договор или нет, а не подписывать «потому что сказали».

Что включает страховка при кредите - виды и покрытие

Страховок при кредите несколько видов - они покрывают разные риски. Когда я разбирался со своим полисом, оказалось, что у меня была только страховка жизни и здоровья, а о страховании от потери работы я вообще не слышал. Важный нюанс по страховке от потери работы: она не действует при увольнении по собственному желанию - только при сокращении или ликвидации компании, и потребует официального статуса безработного из службы занятости.

Максимальная выплата по любому из видов равна сумме основного долга с процентами на момент страхового случая - не больше. Страховка не приносит прибыль, она только закрывает долг перед банком. COVID-19 входит в перечень страховых случаев у ряда страховых организаций - стоит проверять конкретный полис. При покупке жилья на вторичном рынке страхование титула предлагают не все компании - уточняйте отдельно.

Обязательная и добровольная страховка - в чем разница

Здесь важно не путаться, потому что банки намеренно подают всё как единый пакет при оформлении. На деле закон делит страховки на два лагеря.

Обязательная по закону - одна: страхование предмета залога при ипотеке. Статья 31 ФЗ-102 ("Об ипотеке") прямо требует застраховать заложенное имущество от повреждения и утраты. Отказаться от неё нельзя - это условие договора, без которого банк законно откажет в кредите. Всё остальное - добровольно.

Страхование жизни, здоровья, от потери работы - эти виды банк навязать не вправе. По закону о защите прав потребителей отказать в выдаче кредита только за отказ от добровольной страховки банк не может. Но вот ставку по кредиту - повысить право имеет. И повысит: обычно на 2-5 процентных пункта. Это прямо прописывается в условиях кредитования, так что формально всё законно.

Когда я отказывался от допов, менеджер сказал прямо: "Отказываетесь - ставку снизить не получится, будет базовая". Страховка работает как скидка на ставку, а не как обязательный сбор. Поэтому при оформлении всегда считайте оба варианта - иногда взять полис действительно выгоднее, чем платить по повышенной ставке весь срок. Оформлять или отказаться - зависит от цифр, не от давления менеджера. Для ипотечного кредита особенно: суммы большие, и все вопросы лучше прояснить заранее через официальные сервисы банка - банки предлагают это в личном кабинете.

Сколько стоит страховка и как это влияет на переплату

Конкретная стоимость страховки зависит от нескольких факторов: возраст заёмщика, состояние здоровья, стаж работы и сумма кредита. Ориентировочно расходы на полис составляют от 5 до 15% от суммы кредита за весь срок - на рынке программы сильно различаются, так что считайте под свою ситуацию.

Разберём на условном примере. Кредит 1 млн руб. на 3 года:

Разница - около 38 000 руб. в пользу варианта со страховкой. Получается, что снизить переплату иногда выгоднее именно через полис. Но это работает только при существенной разнице в ставке - 6 процентных пунктов в примере. Если банк даёт скидку 1-2%, финансовая картина развернётся в другую сторону.

Найти список аккредитованных страховщиков можно на сайте вашего банка в разделе банковского страхования. Не упустите возможности взять полис дешевле - конкуренция среди страховых компаний немаленькая.

Как отказаться от страховки и вернуть деньги

Три сценария - в зависимости от того, когда вы спохватились.

Период охлаждения - 14 календарных дней. Если хотите отказаться от страховки - напишите заявление и обратитесь напрямую к страховщику: в офис, по телефону или через мобильное приложение. Страховщик должен вернуть все средства без вычетов. Срок возврата на счёт - 10 рабочих дней. Нюанс: если оформляли коллективный полис через банк (это частая схема), обращаетесь в банк, а не в страховую - они сами разбираются внутри.

Документы для периода охлаждения: паспорт, договор кредита, страховой полис, реквизиты счета для возврата.

Досрочно закрыли кредит - другой случай. ФЗ-483 от 27.12.2019, действует с 1 сентября 2020 года: при досрочном погашении у вас есть право на возврат части премии, пропорциональной остатку займа. Порядок возврата указано в вашем договоре страхования. Страховщик обязан перечислить деньги в течение 7 рабочих дней после обращения. Подаёте заявление, прикладываете справку о закрытии кредита - и ждёте.

После 14 дней без досрочного погашения - оснований для возврата по закону нет. Можно попробовать связаться со страховой напрямую и уточнить условия расторжения - иногда в договорах прописаны частичные компенсации. Банк при этом вправе повысить ставку, если договором предусмотрено условие о страховке. Если сумма крупная, стоит разобраться с договором детально - обратитесь к юристу.

Главное: действовать нужно сразу. Те 14 дней охлаждения - большинство заемщиков просто не знают о них и упускают.

Что делать при наступлении страхового случая

Если страховой случай наступил, обратите внимание на сроки: большинство договоров дают на уведомление страховщика 30 дней, иногда меньше. Пропустите срок - страховая сможет законно отказать в выплате.

Сначала свяжитесь со страховой компанией - по телефону или через личный кабинет - и сообщите о случившемся. Затем подготовьте пакет документов: заявление по форме страховщика, паспорт, копия полиса, плюс подтверждающие документы под конкретную ситуацию. При болезни или травме - справка из больницы и выписка. При потере работы - документы из службы занятости и приказ об увольнении. При смерти застрахованного - свидетельство о смерти, документы, подтверждающие родство.

После проверки документов страховщику отведён срок рассмотрения - он прописан в договоре, обычно 10-30 рабочих дней. Выплату компания перечисляет напрямую в банк, а не вам на руки.

Один нюанс, о котором мало говорят: самоубийство признаётся страховым случаем только, если с момента оформления полиса прошло более двух лет. Это стандартное условие большинства полисов жизни. Читайте исключения в договоре - сотрудники страховой при продаже об этом обычно не предупреждают. Обратитесь к независимому юристу, если получили отказ.

Брать страховку или нет - коротко по ситуациям

Однозначного ответа нет, но есть логика, которая помогает принять решение.

Ипотека. Страхование залога - обязательно по закону, деваться некуда. Страхование жизни при ипотеке - формально добровольное, но при крупных суммах и длительном сроке оформлять его разумно: и банк, и семья заемщика одинаково заинтересованы в том, чтобы долг был закрыт.

Потребительский кредит. Считайте конкретные цифры. Возьмите разницу в ставках с полисом и без, рассчитайте переплату по каждому сценарию, добавьте стоимость страховки - и сравните итог. Из личного опыта: в 2015-м я этого не сделал и переплатил.

Автокредит. КАСКО влияет на условия при оформлении у многих банков. Уточняйте при подаче заявки: иногда без КАСКО ставка выше на 3-5 пунктов, иногда банк требует его как обязательное условие одобрения. Читайте договор до подписания, а не после.

Страхование при кредите работает иначе, чем защита вкладов через АСВ: там страхуют деньги клиента в банке, а здесь - риски заёмщика. Понимание этой разницы - важный шаг в развитии финансовой грамотности. Главное правило: до подписания изучите, что именно считается страховым случаем, какие риски для жизни и здоровья покрыты, а какие - нет.

Этот материал не является финансовой рекомендацией - я не финансовый советник и не имею лицензий в этой области. Это мой личный опыт заемщика. Каждая ситуация индивидуальна: изучайте свои кредитные условия, считайте цифры под себя.

Список литературы

1. Банк России - Период охлаждения по договорам страхования // cbr.ru
2. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 31 // КонсультантПлюс
3. Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита // КонсультантПлюс
4. Банк России - Защита прав потребителей финансовых услуг // cbr.ru

Лев Циммерман

Екатеринбург

Веду этот блог с 2018 года. Не финансовый советник - обычный человек, который разобрался в теме после собственных ошибок. Пишу про кредиты, карты, страховки и банковские продукты так, как хотел бы прочитать сам.

Опыт:

7 лет личного изучения банковских продуктов, кредитования и страхования.

Страница автора